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現(xiàn)金價值表圖解(現(xiàn)金價值表以1000元基本保險金額為單位)

現(xiàn)金價值表圖解(現(xiàn)金價值表以1000元基本保險金額為單位)
讀懂“現(xiàn)金價值”,這篇文章就夠了(1)

很多消費者在接觸保險的時候都能聽到“現(xiàn)金價值”這個詞。這個“現(xiàn)金價值”是什么意思?

簡單來說,現(xiàn)金價值就是我們退保時能拿回來的錢,所以,現(xiàn)金價值=退保金。

對于初入保險的朋友來說,可能都有這樣的疑問:“我沒理賠過。退保的時候不是應(yīng)該把交的保費都退了嗎?怎么就成了退現(xiàn)金值了?”

今天我們就帶大家來聊聊保單中的“現(xiàn)金價值”!

本文的核心內(nèi)容

1)現(xiàn)金價值是怎么來的

2)現(xiàn)金價值的特征是什么

3)現(xiàn)金價值的作用是什么

現(xiàn)金價值是怎么來的

很多消費者無法理解,為什么我退保的時候,返還的是所謂的“現(xiàn)金價值”,而不是已交的保費。

讓我們通過一個公式給你一個原因的答案:

現(xiàn)金價值=已交保費-保險公司管理費-傭金-風(fēng)險保費+剩余保費產(chǎn)生的利息

首先,在簽訂保單的時候,對于保險公司來說,管理成本和業(yè)務(wù)員的勞務(wù)已經(jīng)發(fā)生了,不管有沒有理賠。

其次,一旦保險公司為投保人承保并出具保單,即使沒有出險,保險公司也要承擔(dān)所有人的風(fēng)險,但這種風(fēng)險和過程是消費者感受不到的。

而且退保是單方面解除合同,必然打亂保險公司的資金使用計劃,從而影響收益。

所以保險公司在退保的時候會考慮各種費用的支出??鄢@些費用后,剩余價值可以返還給你。

現(xiàn)金價值的特征是什么

現(xiàn)金價值是儲蓄型壽險產(chǎn)品所特有的。

一般來說,在一年以上的養(yǎng)老保障、終身壽險、定期壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險、分紅險中,保險合同生效滿一年后,保單會相應(yīng)具有現(xiàn)金價值。支付時間越長,累積的現(xiàn)金價值越高。

短期意外險、定期壽險、健康險、家財險一般沒有現(xiàn)金價值。所以,消費者在購買這些保險產(chǎn)品時,要做好心理準(zhǔn)備。一旦他們退保,可能只涉及退還現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值不需要自己計算。對于一般長期壽險,現(xiàn)金價值表附于合同之后。現(xiàn)金價值表將有兩個特征:

1。前幾年的現(xiàn)金價值相對較低

保險公司的營銷費用主要集中在投保的前兩年,比如廣告費用、代理人的傭金費用等等。

2。支付期的現(xiàn)金價值低于支付的保險費

保險公司為了控制退保率,防止你退保,會壓低交費期的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值的作用是什么

除了退保時,被保險人可以按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取退保金,保單的現(xiàn)金價值還有其他重要意義。

1。政策性貸款

很多有現(xiàn)金價值的保險都可以提供保單貸款的功能,但是,貸款金額不能超過現(xiàn)金價值的80%。

2。付清減少的金額

還清金額就是用現(xiàn)金價值一次性扣除你的下期保費。扣款后不用再交保費,但相應(yīng)的保險金額會減少。

3。自動填充

有些產(chǎn)品還有自動提前還款的選項。當(dāng)我們忘記支付保費時,保險公司會預(yù)付現(xiàn)金價值,直到現(xiàn)金價值用完。

4。獲得股息收入

在分紅險中,支付給投保人的紅利,實際上是保險公司通過投資投保人的現(xiàn)金價值,支付給投保人,然后分發(fā)給他們。

最終總結(jié)

對于購買保障型保險來說,保障責(zé)任和保額是關(guān)鍵核心。

對于現(xiàn)金價值,不用太在意。畢竟我們買保險是為了安全。如果不能投降,我們就盡量不投降。多多少少還是會有一些損失的。

值得注意的是,部分保險的特定保險責(zé)任可能會對現(xiàn)金價值進(jìn)行補償。比如一些重疾險的身故保險金是按照現(xiàn)金價值來給付的。有必要看清這一點。畢竟是我們自己的錢。

了解年金保險??赐赀@篇文章就夠了。(2)

年金保險作為近年來火熱的險種,自然受到很多人的追捧。但是很多人對年金保險了解不多,或者有些人根本不看年金保險的好處或者因為不夠靈活而拒絕購買。今天,就帶大家了解更多關(guān)于年金保險的知識。

一、什么是年金險

年金保險是指投保人或被保險人一次性或按期繳納保險費,保險人以被保險人在世為條件,按年、半年度、季度或月度支付保險費,直至被保險人身故或保險合同到期的保險。

二、年金險的分類

按用途可分為教育基金、婚姻基金、創(chuàng)業(yè)基金、養(yǎng)老等;根據(jù)繳費金額是否變化,可分為固定年金(也叫普通年金保險(也是本文的重點內(nèi)容),受益人領(lǐng)取的金額是固定的,寫在合同里,100%確定)和變額年金(受益人領(lǐng)取的金額是不固定的,如分紅年金(保證利率+浮動收益,浮動收益不保證),萬能年金(除保證利率外不確定)和投資連結(jié)年金。根據(jù)繳費開始日期,分為即時年金(繳費后很快就可以拿到,最快6年)和遞延年金(到一定年齡才給錢)。

三、年金險安全嗎?

如果我買年金保險的保險公司破產(chǎn)了,年金合同怎么辦?很多人都會有這樣的疑問。

根據(jù)《保險法》第92條

經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者宣告破產(chǎn)的,其人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;與其他保險公司不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓?;蛘咔翱钜?guī)定的人身保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)轉(zhuǎn)讓的,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人和受益人的合法權(quán)益。

那么問題來了,年金保險屬于壽險嗎?

對于這個問題,微信微信官方賬號“消費評論”(銀監(jiān)會保險問答互助平臺)給出的解釋是:

此外,中國銀行業(yè)和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會的官方網(wǎng)站也對此問題給出了明確的答案:

在今年的《保險保障基金管理辦法(征求意見稿)》中,也明確規(guī)定年金保險合同屬于救助范圍。

綜上所述,年金保險非常安全。(投資連結(jié)年金除外)

四、哪些年金險不建議購買?

根據(jù)上表,先排除投資連結(jié)年金??蛻舫袚?dān)風(fēng)險,收益不確定。這種排除就是分紅年金,因為分紅是不確定的,分紅是不保證的。很多人會說,萬能年金收益不確定,為什么可以買?這都要看萬能賬戶目前的結(jié)算利率(大部分產(chǎn)品還是在4.6%-5%之間)。如果以后降到和保證利率一樣,那就和分紅險沒什么區(qū)別了。

五、年金險的特點1.安全性

不用說,上面第三條提到了。而且年金保險是現(xiàn)在為數(shù)不多的可以100%賠付的金融產(chǎn)品(還有增加的終身壽險、國債、50萬以下的銀行存款)。

2.確定性

什么時候開始交,交多少,交多久;何時、多少、多長時間收到錢都是確定的。合同里白紙黑字寫著呢,沒有區(qū)別。

3.穩(wěn)定性

不受外部環(huán)境干擾(穿越經(jīng)濟(jì)周期),能保持穩(wěn)定增長(尤其是股票、基金市場低迷時,年金更好);活多久拿多久,你的終身現(xiàn)金流(養(yǎng)老年金)可以避免人還在,錢沒了的尷尬。

六、年金險的作用1.強制儲蓄

因為年金保險前期現(xiàn)金價值極低,如果退保,損失很大。這樣你就可以把錢存起來,避免亂花,用現(xiàn)在的錢補貼未來的自己。

2.解決“不確定性”

壽命的不確定性(長壽需要更多的資金);投資的不確定性(安全性,100%支付);婚姻的不確定性(保護(hù)個人資產(chǎn));財產(chǎn)的不確定性(合理的債務(wù)隔離);繼承的不確定性(指定受益人的功能);稅收的不確定性(保險賠償免個人所得稅)

3.資產(chǎn)配置的重要一環(huán)

放眼整個金融市場,你幾乎找不到一款產(chǎn)品敢把固定生存金寫進(jìn)合同,并保證終身領(lǐng)取。而且這個產(chǎn)品是無風(fēng)險的(不是低風(fēng)險,而是無風(fēng)險),特別適合作為底層資產(chǎn)進(jìn)行配置。

七、適合購買年金險的人群1.花錢沒有節(jié)制、不懂得規(guī)劃的剁手黨

不管需不需要,先買了,才發(fā)現(xiàn)錢花了,東西卻留在角落里吃灰。

2.不懂理財規(guī)劃、懶得操心的人

會理財?shù)男“讘械萌[弄股票和基金,直接把錢放到年金里,無憂無慮。對于年輕人來說,花精力提升自己遠(yuǎn)比投資理財重要。

3.對養(yǎng)老、教育有明確規(guī)劃的人

人們希望到那時收到多少錢來實現(xiàn)這些目標(biāo),并通過年金來決定人生中這些重要的事情。

4.階段性收入高的做生意老板們

要用賺錢時攢下的錢,提前為未來不確定的風(fēng)險做好打算。

八、怎么挑選適合自己的年金險?1.先談需求后談產(chǎn)品

比如需求A想在退休后每年增加一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流,直到生命終結(jié),作為養(yǎng)老金補充;需求B想為未來15 ~ 20年的孩子存一筆教育基金;需求C只想要強制儲蓄和閑散資金保證理財,希望能回本;需求D想在滿足自己養(yǎng)老的同時,為子孫后代留一筆錢;需求E想要有高品質(zhì)的養(yǎng)老生活,需要服務(wù)好、環(huán)境好的養(yǎng)老社區(qū)等等。

2.收益率

雖然年金保險最大的特點是安全性和確定性,但這并不意味著收益率不重要。相反,收益率很重要,決定了你什么時候能收到。

年金的金額。同樣的條件(同樣的支付金額和支付時間),后期的支付可能會有幾十萬甚至上百萬的差異。

至于萬能賬戶的年金保險,萬能賬戶怎么選?上一篇文章提到過:

九、年金險容易被忽視的誤區(qū)1.現(xiàn)金價值越高越好

想象一下:現(xiàn)金價值越高,退保時得到的錢就越多。

現(xiàn)實:現(xiàn)金價值高,容易被記住,對投保人不利(可能會受到威脅,要求退保)。

2.保證領(lǐng)取一定比不保證領(lǐng)取好

試想:如果你早死了,剩下的錢也一樣給,保險公司也不會占便宜。

現(xiàn)實:保障的金額一般低于不保障的。

以上兩點主要看需求,像第一點,如果有繼承的需求,現(xiàn)金價值是必須的。如果是純養(yǎng)老金,領(lǐng)取后可以配置現(xiàn)金價值為0的純養(yǎng)老金,每年領(lǐng)取的金額會更高;其次,對自己長壽有信心的可以選擇非保障型,對自己長壽沒有信心的可以選擇保障型,因人而異。


綜上所述,年金保險是一種安全性高、流動性一般的資產(chǎn)(需要用錢時最好辦理保單貸款,但前期現(xiàn)金價值較低)。投保前,投保人在投保前應(yīng)仔細(xì)預(yù)估自己的支付能力(避免中途斷保)。根據(jù)不同的需求,選擇適合自己的產(chǎn)品。

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